Amortering vid köp av bostad

Amortering bostad

Att amortera betyder att man betalar av på sitt lån. Ju mer du amorterar desto lägre blir bostadslånet och desto mindre kostnader kommer du ha för räntor. Hur mycket du behöver amortera beror sedan 1 juni 2016 på hur stor din belåningsgrad är och hur stort lån du har i relation till hushållets bruttoinkomst. 

Amorteringskravet

Om du har tecknat ett bolån efter 1 juni 2016 och har en belåning som överstiger 50 procent av bostadens marknadsvärde måste du amortera på ditt bolån. Är belåningsgraden över 50 procent, och högst 70 procent, ska du amortera 1 procent per år på lånebeloppet. Är belåningsgraden över 70 procent ska du amortera 2 procent per år på lånebeloppet.

Sedan den 1 mars 2018 gäller också för dig som tecknat ett nytt bolån, att ditt lån i förhållande till din bruttoinkomst kan påverka amorteringstakten. Om lånet tillsammans med eventuella andra bolån som du redan har, är större än motsvarande 4,5 gånger din bruttoinkomst måste du amortera 1 procent per år på det nya lånet.

Kombinationen av dessa två amorteringskrav innebär att du kan behöva amortera mellan 0 och 3 procent.

Exempel:

Linus och Anna tjänar 35 000 kronor var. De har nu köpt en villa för 5 000 000 kronor och tagit ett lån på 3 750 000 kronor.

Deras bruttoinkomst per år är 35 000 x2 x 12 = 840 000 kronor.

Deras belåningsgrad är 4 000 000/5 000 000 = 0.80 = 80%. Det betyder att de behöver amortera 2 procent enligt det första amorteringskravet.

Bruttoinkomsten gånger 4,5 = 840 000 x 4,5= 3 780 000

Lånet är större än 4,5 gånger Linus och Annas bruttoinkomst vilket innebär att de kommer behöva amortera 1 procent extra enligt det skärpta amorteringskravet.

• Totalt kommer Linus och Anna behöva amortera 3 procent av lånet tills lånet understiger 3 780 000 kronor.

• Därefter kommer de behöva amortera 2 procent tills lånet understiger 3 500 000. 

Omvärdering

Eftersom belåningsgraden räknas fram utifrån storleken på lånet i förhållande till marknadsvärdet kan belåningsgraden minska drastiskt i tider då värdet på bostäder stiger snabbt. Men det är inte tillåtet att göra en omvärdering av bostaden i syfte att minska amorteringsgraden tidigare än 5 år sedan en värdering gjordes senast. Undantaget är om värdet på bostaden har förändrats väsentligt av någon annan anledning än den allmänna prisutvecklingen på bostäder. 

Det skulle tex kunna handla om betydande renoveringar, ombyggnad eller tillbyggnad av bostaden. I sådana fall har banken möjlighet att utifrån den nya värderingen räkna om belåningsgraden och ändra amorteringstakten på lånet.

Exempel

Ali köper en bostadsrätt efter ett dödsbo för 2 miljoner kronor. Han lånar 1 600 000 kronor. Under 3 år renoverar Ali bostaden genom att byta tapeter, slipa golv och måla om köksluckor. Under tiden har priset på bostäder gått upp och lägenheten är nu värd 2 300 000 (+15%). Ali som idag amorterar 2 % vill att banken ska omvärdera bostadsrätten för att sänka amorteringskostnaden till 1 %. Dessvärre nekar banken med motivering att renoveringarna i sig inte är så pass omfattande och att värdestegringen beror på att det allmänna prisläget på bostäder har stigit kraftigt.

Undantag från amorteringskraven

Det finns några fall då långivaren kan bevilja undantag från amorteringskraven. Det gäller till exempel för lån som du tar när du köper en nyproducerad bostad eller om det är en kapitalfrigöringskredit, det som ofta kallas seniorlån. 

Dessutom kan långivaren göra undantag under en period om det finns särskilda skäl. Skulle exempelvis du drabbas av arbetslöshet, sjukdom, skilsmässa eller närståendes dödsfall skulle du kunna få ett undantag från att amortera tillfälligt.

Här hittar du mer information om amortering vid andra typer av lån utöver den information som finns på denna sida om amortering när du köper eller har köpt bostad. 

Varför du bör jämföra lån till bostad via Lendo

När du ansöker om att jämföra bolån via Lendo vet du att du går igenom en trygg låneprocess online. Lendo är Sveriges största jämförelsetjänst för lån, du kan jämföra privatlån, företagslån och bolån direkt på hemsidan. Vi vill att varje person som använder sig av Lendos tjänst ska hitta bästa möjliga låneerbjudandet sett till personliga förutsättningar.

När det gäller lån till bostad så presenterar vi inte bara eventuella låneerbjudanden utan alla får hjälp i samtal av våra bolånecertifierade lånehandläggare om  de olika alternativen. 

När du ansöker via en låneförmedlare som Lendo skyddar du din kreditvärdighet genom att kunna jämföra erbjudanden med endast en kreditupplysning via UC. Skulle du göra samma jämförelse själv skulle det tas en upplysning hos varje bank eller långivare med risk för försämrad kreditvärdighet som följd.

Har du frågor kring Lendos tjänst kan du ringa våra handläggare på 0771-131310 så hjälper de dig.