Är det läge att binda räntan nu?

Att välja mellan fast och rörlig ränta på sitt bolån är ett av de viktigaste ekonomiska besluten ett hushåll kan fatta. I januari 2025 står vi inför ett intressant läge på räntemarknaden: de rörliga räntorna väntas fortsätta gå ner medan de bundna räntorna för 1–5 år sakta stiger, men de bundna alternativen ligger fortfarande lägre än de rörliga. För många hushåll som står inför valet mellan fast och rörlig ränta uppstår därför en viktig fråga:

När är rätt tid att binda räntan, och vad bör man tänka på?

Trygghet med fast ränta

Att välja mellan fast och rörlig bolåneränta handlar till stor del om att balansera trygghet och flexibilitet. Rörlig ränta innebär att månadskostnaden kan fluktuera, vilket kan skapa osäkerhet i budgeten. För hushåll som har en tight ekonomisk marginal, eller som påverkas starkt av plötsliga räntehöjningar, kan en fast ränta erbjuda en trygghet. Den fasta räntan ger förutsägbarhet i lånekostnaderna, något som är särskilt värdefullt om man har långsiktiga ekonomiska planer eller en osäker inkomstsituation.

Risker med att binda boräntan

Men det finns också nackdelar med att binda räntan. För det första är man låst vid en viss nivå under bindningstiden, vilket kan innebära att man går miste om potentiella räntefall som kan göra rörliga alternativ billigare på sikt. I dagens marknad, där rörliga räntor är på väg ner, innebär detta att hushåll som väljer att binda sina lån nu kan få en högre total kostnad om de rörliga räntorna fortsätter att sjunka under de kommande månaderna. Samtidigt, med de bundna räntorna fortfarande lägre än de rörliga, kan det för vissa vara ett tillfälle att säkra en stabil lånekostnad under en period med viss osäkerhet.

En fallgrop att undvika

Ett vanligt råd är att dela upp sitt lån i en kombination av rörlig och fast ränta, men detta är inte alltid det bästa alternativet. Genom att blanda räntebindningstider blir man ofta låst till en och samma bank eftersom man inte kan lösa hela lånet utan att bryta de fasta delarna. Detta ger ett sämre förhandlingsläge och minskar möjligheten att dra nytta av konkurrensen mellan banker. En annan aspekt är att de bundna räntorna som erbjuds av banker varierar stort beroende på bindningstid, vilket gör det viktigt att jämföra alternativen noga.

Så väljer du rätt när du ska binda bolåneräntan

För hushåll som överväger att binda räntan i dagens marknad finns det ett par saker att väga in. Dels bör man analysera sin egen ekonomiska situation och riskaptit. Hur mycket av en eventuell ränteuppgång kan man hantera utan att det påverkar vardagsekonomin negativt? Dels handlar det om att bedöma om säkerheten med fasta kostnader väger tyngre än möjligheten att potentiellt dra nytta av ytterligare räntefall.

Ett annat viktigt råd är att undvika att låta marknadssentimentet ensamt styra besluten. Att binda räntan bör inte bara vara ett sätt att "tajma" marknaden, utan snarare ett strategiskt val baserat på hushållets långsiktiga behov och mål.

Din to-do lista när du funderar över om du ska binda boräntan eller inte:

1. Gör en realistisk analys av din ekonomi: Fundera på hur känslig din budget är för ränteförändringar och vilken trygghet du behöver i din lånesituation.

2. Jämför räntor noggrant: Kolla vad olika banker erbjuder för fasta och rörliga räntor, och överväg hur länge du vill binda lånet om du väljer fast ränta.

3. Undvik att blanda räntebindningstider: Att kombinera rörligt och fast kan låsa dig till en bank och försämra ditt förhandlingsläge i framtiden.

4. Tänk långsiktigt och inte kortsiktigt: Bind bara räntan om det passar dina långsiktiga ekonomiska mål – inte för att försöka tajma marknaden.

5. Håll koll på Riksbankens signaler: Följ utvecklingen av räntemarknaden och centralbankens agerande för att göra ett välgrundat val. Ta dock deras långsiktiga prognoser med en nypa salt eftersom de snabbt kan ändra strategi från en månad till en annan beroende på omvärldsfaktorer.

Sharon Lavie, sparekonom Lendo.