Nu ska banken påminna dig om ränterabatten

Finansinspektionen föreslår skärpta krav på hur banker ska informera dig som har bolån. Förslagen är efterlängtade och stärker din ställning som konsument – men det finns också saker att hålla koll på.

Det här vill Finansinspektionen ändra från 1 juli 2025:

1. Du ska alltid få veta i förväg när din ränterabatt löper ut.

Har du fått en tidsbegränsad rabatt på din bolåneränta, ska banken minst en månad i förväg skriftligt informera dig om när rabatten upphör. Många banker gör detta redan idag – men inte alla, och inte på ett enhetligt sätt.

2. Ny och tydligare metod för att beräkna ränteskillnadsersättning.

Vid förtidsinlösen av bundna lån ska en ny beräkningsmetod införas. Istället för att räkna på din individuella ränta (som kan vara hög) ska bankerna jämföra marknadsräntor – så kallade swapräntor – före och efter bindning. Det här kan göra det billigare att lösa bundna lån i förtid.

Fördelar för dig som konsument

Tydligare information = bättre förhandlingsläge.

När du vet att rabatten är på väg att försvinna, kan du förhandla om ny ränta i tid – eller byta bank. Idag är det många hushåll som passivt accepterar en högre ränta utan att märka det.

Rättvisare och lägre kostnad vid förtidslösen.

Den nya modellen för ränteskillnadsersättning gör att avgiften baseras på marknadens ränteläge – inte din avtalade ränta. FI:s beräkningar visar att det kan bli upp till 34 % billigare att lösa ett bundet lån i förtid .

Starkare konsumentskydd generellt.

Syftet är att minska risken för att hushåll ofrivilligt får betala för mycket – och att öka konkurrensen på bolånemarknaden.

Finns det några nackdelar eller risker med förslagen?

Även om förslagen stärker konsumentskyddet finns det några aspekter att ha i åtanke:

Risk för högre bolåneräntor över tid

Den nya modellen för ränteskillnadsersättning gör det billigare att lösa bundna lån i förtid. Det minskar bankernas intäkter och kan på sikt leda till att de justerar upp sina fasta bolåneräntor eller erbjuder mindre generösa rabatter – särskilt för längre bindningstider.

Konsumenten har fortfarande ansvar

Ökad information om t.ex. ränterabattens slutdatum tar inte bort ansvaret från konsumenten att agera. De som inte orkar eller har kunskap att förhandla riskerar ändå att betala mer än nödvändigt – trots bättre regler.

Ökad komplexitet vid jämförelser

Med olika ränteskillnadsmodeller för gamla och nya bundna lån (beroende på teckningsdatum) kan det bli svårare för konsumenter att förstå och jämföra totalkostnader. Det ökar risken för missförstånd.

Vad behöver du som bolånekund ha koll på?

Håll koll på slutdatumet för din ränterabatt.

Vänta inte på information – fråga banken aktivt redan idag. En rabatt på t.ex. 0,8 procentenheter motsvarar 8 000 kr per år per miljon i lån. Det är pengar du inte vill missa.

Tecknar du ny bunden ränta efter 1 juli? Läs det finstilta.

Den nya, oftast billigare, modellen för ränteskillnadsersättning gäller bara nya bundna lån eller nya bindningstider som tecknas efter 1 juli 2025. Om du redan har ett bundet lån innan det datumet gäller fortfarande de gamla, ofta dyrare, reglerna.

Jämför olika lån

Det nya regelverket ger bättre verktyg – men du behöver fortfarande agera själv. Passivitet är dyrt.

Kommer bankerna att kompensera med högre räntor?

Ja, det är möjligt. När det blir billigare för kunder att lösa bundna lån i förtid, minskar bankernas förväntade intäkter. 

För att hantera det kan banker:

Höja marginalerna på bundna lån

Det kan ske genom något högre fasta räntor, särskilt för längre bindningstider.

Erbjuda lägre eller färre rabatter på bundna lån

För att minska risken att kunder binder på låg nivå och sedan löser lånet när ränteläget förändras.

Men det är viktigt att komma ihåg: konkurrensen på bolånemarknaden är hård. Banker som försöker kompensera för mycket riskerar att tappa kunder – vilket i sig motverkar effekten.

Min reflektion

Förslagen från Finansinspektionen är ett stort steg i rätt riktning för ökad transparens och stärkt konsumentskydd på bolånemarknaden. Det handlar om att ge dig som bolånekund bättre information, större möjlighet att påverka din ränta och lägre kostnader vid förtidslösen.

Som sparekonom ser jag mycket positivt på utvecklingen – men vill också uppmana dig som konsument att vara aktiv, ifrågasättande och påläst. Regler är bara effektiva om vi också använder dem.

Sharon Lavie, sparekonom Lendo.