Så optimerar du din ränterabatt

Alla med bolån vill betala så låg ränta som möjligt, men många tycker att det är svårt att förhandla och känner sig osäkra på hur mycket ränterabatt som är rimlig att få. Vad innebär en ränterabatt och hur kan du som bolånetagare använda denna kunskap för att förbättra din privatekonomi?

Vad är en ränterabatt?

Ränterabatt är helt enkelt ett erbjudande från banken om en lägre ränta på ditt bolån. Detta kan ha en betydande inverkan på din ekonomi. Varje bank sätter en officiell ränta, känd som listpris, för sina kunder. Samtidigt erbjuder de flesta banker även en ränterabatt, vilket innebär att kunderna kan njuta av en lägre ränta än listpriset. Bankerna måste redovisa snitträntan för sina lån vilket ger en indikation på hur mycket ränterabatt bankerna erbjuder sina kunder. Det är dock viktigt att komma ihåg att din ränterabatt kan avvika från genomsnittet. Det är här förhandling och kunskap om din egen ekonomi kommer in i bilden.

Så förbereder du dig

När du förhandlar om ränterabatt är det klokt att utgå från bankens snittränta istället för listräntan. Snitträntan ger dig en indikation på vilken ränterabatt (listräntan – snitträntan) bankens kunder har fått i genomsnitt. Se även till att ha full koll på din belåningsgrad och skuldkvot, eftersom det kommer att ge dig verktyg till att kunna förhandla fram en förmånlig ränterabatt. Tumregeln är att låg belåningsgrad (lån/ bostadens värde) och låg skuldkvot (lån/ hushållets bruttoinkomster) utgör en mindre risk för banken och kan därför användas som argument för  en högre ränterabatt än snittet, medan det motsatta gäller också. Se aktuella bolåneräntor.

Jämför olika aktörer

Att jämföra snitträntor mellan olika banker är en god strategi innan du förhandlar med din egen bank. Ännu bättre är att använda jämförelsetjänster för att få skarpa låneerbjudanden som är skräddarsydda för din ekonomi. Detta gör det möjligt för dig att välja den bank som ger det bästa erbjudandet för dina förutsättningar. Varje bank gör ju en egen bedömning av din ekonomi, därför är det inte ovanligt att du kan få olika erbjudanden.

Knep för bra ränta

• Om din nuvarande bank verkar ovillig att erbjuda en tillfredsställande ränterabatt, kan du överväga att beställa ett amorteringsunderlag. Detta dokument signalerar till din bank om att du överväger att byta långivare, och det kan ibland trigga en ökad villighet att erbjuda en bättre ränterabatt.

• Glöm inte heller bort att ta reda på hur länge din ränterabatt gäller, så du själv kan bedöma när det kan vara läge att förhandla om. Tyvärr påminner inte alltid banken om när ränterabatten går ut, vilket kan vara viktigt för dig som valt rörligt lån.

• Ytterligare en möjlighet är att ansöka om ett så kallat grönt bolån för energieffektiva bostäder. Gröna bolån är bolån med lägre ränta om du har en energieffektiv bostad. Du som bor i eller ska köpa en bostad som förbrukar mindre energi - villa, fritidshus eller bostadsrätt, har oftast möjlighet att ansöka om Grönt Bolån. Ett sådant lån innebär oftast att du får 0.1% avdrag på bolåneräntan.

• Kom ihåg att det viktigaste är att inte enbart fokusera på ränterabatten i sig, utan på den faktiska räntesatsen du betalar i slutändan.

Var Inte Lojal – Var Smart

Frågan om lojalitet till sin nuvarande bank är något du bör överväga noga. Att vara lojal kanske inte alltid är det bästa för din privatekonomi. Det är viktigt att ta din ekonomi på största allvar och leta efter det bästa erbjudandet, även om det innebär att du måste byta bank. Många tror att byte av bank är krångligt, det är snarare tvärt om.

Du behöver beställa ett amorteringsunderlag och sedan hjälper din nya bank dig med att flytta över dina lån. I många fall behöver du inte flytta alla dina åtaganden, utan bara lånet om det känns bättre. Tänk bara på att om du har bundit dina lån, kan du under vissa förhållanden behöva betala ränteskillnadsersättning till banken.

Extra viktigt för dig med bundna lån som löper ut

Hushåll som haft bundna bostadslån under de senaste åren då räntorna stigit kan uppleva det som en stor omställning i ekonomin när kostnaderna för bolånen drastiskt ökar. Det är viktigt för dig som bolånetagare att vara medveten om ränterabatter och hur du kan dra nytta av dem för att förbättra din privatekonomi. Genom att vara väl förberedd och jämföra olika aktörer kan du säkra dig en förmånlig ränterabatt och därigenom spara betydande summor över tid.

Sharon Lavie, sparekonom Lendo.