Sanningen bakom bankernas tystnad om räntebyten

Efter ett par intensiva år av höga räntor som tagit strypgrepp om bostadsägare kommer det nu en lättnad. Styrräntan har sänkts med 1,75 % sedan i maj 2024 och många räknar med ytterligare någon räntesänkning. Detta öppnar upp för möjligheten att pressa ner sina räntekostnader ytterligare. Men hur ofta hör du din bank föreslå en ränterabatt eller att du kanske borde byta till en annan bank för att få bättre villkor? Svaret är sannolikt aldrig. Här är varför.

Banker tjänar pengar genom att låna ut pengar till sina kunder och ta ut ränta på dessa lån. För att maximera sina vinster strävar banker efter att behålla sina kunder så länge som möjligt. Att föreslå en övergång till en konkurrent går emot denna strategi. För banken är varje kund en investering, och att förlora en kund innebär att förlora potentiella framtida intäkter.

Räntor är en del av bankens affärsstrategi

Bankerna lockar ofta nya kunder genom att erbjuda ränterabatter som gäller under en begränsad tid. Detta är en strategi för att attrahera kunder och skapa en känsla av fördelaktiga villkor. Men när rabatten löper ut, vanligtvis efter ett eller två år, återgår lånet till bankens listränta, som ofta är betydligt högre. Här är det viktigt att notera att banken sällan påminner dig om att rabatten är på väg att ta slut, vilket gör att många kunder omedvetet betalar mer än nödvändigt. För att dra nytta av lägre räntor krävs det att kunden själv tar initiativ till att förhandla om sina villkor igen.

Varje bank har sin egen strategi för hur de sätter räntor, beroende på faktorer som marknadsandelar, risknivåer och affärsmål. När en kund ber om en bättre ränta kan banken försöka matcha konkurrenternas erbjudanden, men ofta görs detta bara om kunden själv hotar att lämna. Utan påtryckningar från kunden saknar banken incitament att erbjuda de bästa villkoren direkt.

 Lojalitetsprogram och inlåsta tjänster

Många banker använder lojalitetsprogram och paketlösningar för att göra det mindre attraktivt för kunder att byta bank. Genom att erbjuda rabatter på andra tjänster, som försäkringar eller kortavgifter, skapas en känsla av att det blir besvärligt att lämna banken. Detta är en medveten strategi för att minska kundens benägenhet att utforska alternativ.

Asymmetri i informationen

Bankerna vet att de flesta kunder inte har full insikt i vilka räntor som erbjuds av andra aktörer på marknaden. Många kunder accepterar det första erbjudandet de får, vilket gör att banken kan behålla högre marginaler. Det är först när en kund är påläst och redo att förhandla som banken kan känna sig tvungen att erbjuda bättre villkor.

Banker vet att de flesta kunder inte vill lägga tid och energi på att byta bank, även om det innebär en ekonomisk fördel. För att en kund ska få bättre räntevillkor måste initiativet nästan alltid komma från kunden själv. Detta innebär att kunden behöver jämföra räntor mellan olika banker och vara redo att lämna sin nuvarande bank om förhandlingen inte ger resultat. 

Vad kan du göra som kund? 

1. Jämför räntor regelbundet: Besök jämförelsesajter och ta reda på vilka räntor andra banker erbjuder.

2. Kontakta din bank: Berätta att du överväger att byta bank och be dem om en konkurrenskraftig ränta.

3. Var beredd att byta: Om din nuvarande bank inte kan matcha ett bättre erbjudande, var redo att byta till en bank som kan.

4. Beställ ett amorteringsunderlag: Detta krävs av din nya bank, när du har det är du redo att byta så fort du får ett bra erbjudande.

5. Var proaktiv: Håll ett öga på din ränterabatt. Sätt en påminnelse i kalendern så du i god tid kan förhandla om.  

Banken jobbar för sig själv – inte för dig

Bankens mål är att maximera sina vinster, inte att hjälpa dig att sänka dina kostnader. Därför kommer de aldrig att tipsa dig om att byta bank, även om det skulle vara i ditt bästa ekonomiska intresse. Det är upp till dig som kund att vara påläst, proaktiv och redo att förhandla för att få de bästa villkoren. Och om din bank inte är villig att ge dig en bra ränta – tveka inte att gå vidare till någon som är det. Din ekonomi förtjänar att prioriteras. Kom ihåg att med dagens teknologi är det enkelt att byta bank, och ännu enklare att starta och avsluta banktjänster. Ja nästan lika enkelt som att starta och avsluta en streamingtjänst.

Sharon Lavie, sparekonom Lendo.