Sharon Lavie: 6 enkla steg till ett bättre bolån

Höga bolåneräntor har hållit många hushåll i ett strypgrepp under det senaste året. När inflationen nu närmar sig målet står vi också inför räntesänkningar som kan göra det attraktivt att jämföra och byta bolånegivare. När räntorna sjunker kommer bankernas vinstmarginaler troligtvis sjunka och det blir ännu viktigare för dem att fortsätta att slåss om kunderna.

Varje bank har sina egna strategier och kalkyler, därför kan du tjäna på att lägga en timme på att få koll på vem som kan ge dig det bästa erbjudandet. Att flytta sitt bolån är lättare än du tror men resan kan bli ännu smidigare och effektivare om du har koll på dessa fem steg.

1. Städa upp din ekonomi: Se till att ha de bästa förutsättningarna för en låg ränta. Avsluta krediter du inte använder och samla ihop smålån med hög ränta till ett enda lån med lägre ränta. Har du skulder kan det vara klokt att betala av dem först. Detta ger dig ett bättre kreditbetyg.

2. Jämför snitträntorna: Jämför bolåneräntor hos olika långivare - det ger dig en fingervisning om vilken bank som erbjuder de bästa räntorna och vilken ränta du kan förvänta dig.

3. Bunden eller rörlig ränta: Just nu är räntan på bundna avtal lägre än den rörliga. Det öppnar upp för en manöver kan ge dig en möjlighet att spara tusenlappar men som också kräver att du fortsätter att ha koll på bolånemarknaden. Om du binder på den lägsta räntan du kan få just nu, exempelvis fem år, och bryter avtalet strax innan de rörliga räntorna sjunkit ned till de nivåer som de fasta räntorna är på nu, så kan du få de lägre räntorna under en period då de rörliga räntorna fortfarande är högre än de bundna. Bryter du avtalet innan de rörliga räntorna nått riktigt ner till de fasta räntornas nivåer behöver du inte betala ränteskillnadsersättning till banken. Så länge din ränta är lägre än jämförelseräntan för tillfället behöver du inte betala. Den så kallade jämförelseräntan bygger på att man tar senaste räntan på bostadsobligationer och lägger till en procent.

Räknar man med att det kanske dröjer ett år innan rörligt hunnit ned till bundet finns alltså möjlighet att spara tusenlappar. Det är dock viktigt att ha koll på det allmänna ränteläget för att försäkra sig om att du hinner bryta avtalet innan det hamnar under räntan för ditt bundna lån.

Exempel: Du har 3 miljoner i bolån. Du kan välja att ha ett lån med rörlig ränta på 4,75% eller binda i 5 år för en ränta på 3,5%. Jämförelseräntan i exemplet är 4,187%. Skulle du vilja bryta detta avtal nu betalar du 0 kronor i ränteskillnadsersättning.

Med rörligt lån (4,75%) betalar du just nu 11 875 kr/månaden, med bunden 5 årig ränta (3,5%) kan du få ner kostnaden till 8 750 kr/månad. Genom att välja detta alternativ minskar din månadskostnad med 3 125 kronor/ månad. Ett bra verktyg för att räkna ut ränteskillnadsersättningen finns hos konsumenternas.se

4. Beställ amorteringsunderlag: Denna process kan ta lite tid beroende på din bank. Därför kan det vara bra att beställa underlaget direkt, så att du kan flytta dina lån utan dröjsmål. Amorteringsunderlaget visar vad din amortering är grundad på. Tex när senaste värdering av bostaden gjordes, vilken amorteringstakt du har idag osv. Att beställa detta underlag signalerar även till din bank att du vill flytta lånet och många banker går i det läget ut och erbjuder en bättre ränta för att behålla kunden.

5. Jämför vilken ränta just du kan få: Varje långivare gör en egen bedömning av dina förutsättningar, därför är det svårt att veta exakt vilken ränta just du kan få innan du gör en ansökan. Tyvärr kan flera ansökningar leda till att ditt kreditbetyg påverkas negativt, eftersom det kan ses som en varningssignal för att du försöker ta flera lån samtidigt. Det i sin tur kan sluta med att du får sämre villkor. Genom att använda en jämförelsetjänst som t.ex. Lendo får du flera erbjudanden av olika aktörer utan att det påverkar ditt kreditbetyg.

6. Du kan behöva samtycke: Om du i samband med flytt av bolån vill öka ditt bostadslån och det krävs nya inteckningar och pantbrev kan det krävas det ett skriftligt medgivande från din sambo eller make/maka och i vissa fall även från din ex make/maka. Lantmäteriet har en bra mall för detta.

Sharon Lavie, sparekonom Lendo.