Låneskola med Sharon Lavie: Kreditprövning

När du behöver låna pengar eller handla på kredit måste banker och långivare enligt lag göra en kreditprövning för att bedöma din kreditvärdighet. Detta måste göras för alla typer av lån, oavsett hur stort eller litet lånet är och hur länge du ska låna pengarna. Din kreditvärdighet är samlad bedömning av din ekonomi och din förmåga att betala tillbaka räntor och amorteringar på lånet.

Det finns primärt två syften till en kreditprövning. Den ena är säkerställa att du inte hamnar i en överskuldsättning, det vill säga ekonomisk knipa, genom att ta lån du inte klarar av att betala tillbaka. Det andra syftet med en kreditprövning är att få underlag till den riskbedömning som långivaren gör. Långivaren behöver ta ställning till om det är en hög eller låg risk att låna ut pengar till dig och utifrån det bestäms både om du ska få låna pengar och vilken ränta du ska betala.

En del av kreditprövningen består av egna uppgifter som du fyller i, i din låneansökan och den andra består av en kreditupplysning. Tillsammans ger de långivaren det underlag om din ekonomiska situation som de ofta behöver för att ta ställning till om du ska få låna pengar och till vilken kostnad.  

Vad kan jag göra för att öka mina chanser till beviljat lån?

Det finns flera aspekter som du kan påverka för att öka chansen att få ett lån och även få en bättre ränta.

• Regelbunden inkomst – Att ha ett fast anställning och regelbunden inkomst stärker dina möjligheter att bli beviljad ett lån eftersom det blir enklare för långivaren att förutspå din ekonomi. Dessutom måste inkomsten täcka månadsutgifterna ditt hushåll har och ha ett utrymme för andra utgifter så som att betala räntor och amorteringar.

• Sköt dina betalningar - Att betala räkningar i tid visar att du är ansvarsfull och att risken är lägre att du inte skulle betala tillbaka lånen. Har du betalningsanmärkningar försvinner de vanligtvis 3 år efter du har betalat skulden. Vänta med att söka lån tills din betalningsanmärkning är borta.

• Rimliga skulder och lån – De flesta hushållen har lån som tagits för att exempelvis köpa bostad, renovera eller köpa en bil. Har du däremot många smålån och krediter kan de signalera att du har problem i din ekonomi. Har du fler krediter och lån kan det därför vara bättre både för kreditbetyget och för din ekonomi att samla dem till ett lån. På så sätt kan du förhoppningsvis sänka räntan och slippa många aviavgifter.

• Regelbunden amortering – Genom att amortera på dina nuvarande lån minskar du din skuldbörda över tid. Det stärker din ekonomi och ger öppnar upp ett låneutrymme för den händelsen du skulle behöva låna igen i framtiden.

• Ha en medsökande – Behöver du låna pengar kan det vara bra om ni är två som söker lånet. Det kan t.ex. handla om ett köp av en ny soffa som du och sambon ska ha i er gemensamma lägenhet. På så sätt är ni solidariskt ansvariga för lånet. Det betyder att var och en av er har ansvaret för att hela lånet blir återbetalat. Det minskar risken för långivaren. Se dock upp med att stå som medlåntagare på ett lån där du inte har rätt till egendomen.

• Se upp med många kreditupplysningar – Det är bra att jämföra långivare och ränteerbjudanden men glöm inte bort att alla ansökningar du gör genererar en kreditupplysning. Dessa kreditupplysningar finns registrerade på dig i ett år vilket innebär att de syns för alla långivare du ansöker till. Många upplysningar på kort tid kan därför påverka ditt kreditbetyg negativt, eftersom banker och långivare kan tolka det som att du försöker ta flera lån eller krediter. Om det vore fallet skulle det givetvis också minska din möjlighet att betala av alla dina lån. Därför kan det vara mycket klokare att ansöka om lån via en låneförmedlare som endast genererar en kreditupplysning.

• Gör slut med gamla krediter – Har du en gång blivit beviljad kredit kan det ligga kvar i åratal även om du inte utnyttjar det. Detta ”äter upp” en del av ditt låneutrymme och det kan därför vara bra att säga upp krediter som du inte utnyttjar.

• Bygg dig en buffert – Genom att spara till en buffert blir din ekonomi inte lika känslig för oförutsedda händelser. På så sätt klarar din ekonomi av mycket på egen hand och du slipper låna mindre summor för exempelvis reparationer eller om du händelsevis blir sjuk. Istället kan du låna mer genomtänkt för de saker du verkligen behöver. 

Sharon Lavie, sparekonom Lendo.