Låneskola: Olika lånetyper

Kärt barn har många namn, men när det kommer till lån kan det vara bra att ha koll på vad som skiljer dom åt.

Lån med säkerhet Bostadslån är ett exempel på lån med säkerhet. Ibland kan även Bil-, båt-, MC-lån erbjudas mot säkerhet. Lån med säkerhet har ofta en lägre ränta än lån utan säkerhet eftersom långivaren behöver ta en lägre risk när den lånar ut pengar till dig. Betalar du inte enligt villkoren eller slutar betala helt har långivaren rätt att sälja din säkerhet och få tillbaka sina pengar.

Lån utan säkerhet Detta lån kallas ofta privatlån eller blancolån och dessa lån kan användas till i princip vad som helst. Det kan exempelvis användas till att köpa en dator, en ny tvättmaskin eller till att renovera bostaden.  Lån utan säkerhet har ofta men inte alltid en högre räntesats som kan variera mellan några procent upp mot trettio procent. 

Bostadslån Som vi tidigare nämnde är ett bostadslån ett lån med säkerhet. Bostadslån får endast beviljas upp till 85% av bostadens värde. Det kallas för bolånetak. Dessutom måste du som har bolån som överstiger 50% av bostadens värde även amortera. (Läs mer om amortering här) Ofta kan du välja om du vill binda lånet och ha en fast överenskommen ränta under en period eller om du vill ha det rörligt.

Väljer du en fast ränta och du under den överenskomna perioden väljer att lösa in lånet på grund att du ska flytta eller vill byta bank till exempel, så kan du behöva betala ränteskillnadsersättning. Det är alltså en ersättning till banken för den uteblivna räntan de skulle fått under den återstående bindningstiden. 

Bil-, båt-, MC-lån Dessa lån kan antingen erbjudas som lån med säkerhet eller som ett vanligt privatlån. Om du erbjuds ett lån mot säkerhet kan du oftast bara låna upp till 80% av fordonets pris. Resten måste du betala själv eller lämna in ett inbytesobjekt. Långivaren kan också ha olika krav kopplade till lånet. Några vanliga är att lånet vara slutbetald när fordonet är 10 år gammal eller att fordonet köps av auktoriserad handlare. Är fordonet en säkerhet för lånet så kan bilen återtas om du inte sköter dina betalningar.

En annan viktig aspekt är att fordonet inte får säljas innan lånet är slutbetalt utan långivarens godkännande. Tar du ett vanligt privatlån för att finansiera ett bilköp kan du välja att låna hela summan, men räntan är då oftast något högre. Räntan för billån, båt- och MC-lån är oftast rörlig oavsett om den är med säkerhet eller inte.

Högkostnadskredit Förr kallades detta för snabblån eller sms lån. Alla lån med en räntesats som är högre än referensräntan plus 30 procentenheter kallas för högkostnadskredit. Högkostnadskredit är ett ganska nytt begrepp som introducerades 1 september 2018 för att reglera snabblånemarknaden. För högkostnadskrediter gäller speciella regler som exempelvis räntetak, som förbjuder en ränta som överstiger referensräntan plus 40 procent. Dessutom finns det ett kostnadstak som förbjuder långivaren att ta ut avgifter som är högre än det lånade beloppet.

Sharon Lavie, sparekonom Lendo.