Få ordning på ekonomin på 100 dagar

Att få ordning på sin ekonomi börjar alltid med att ha en tydlig överblick över vart pengarna faktiskt tar vägen. För att kunna ta kontroll över din ekonomi oavsett hur din situation ser ut och göra hållbara förändringar måste du först dela upp dina utgifter i tre kategorier: fasta utgifter, rörliga utgifter och de som helt kan strypas.

Fasta utgifter är de kostnader som du alltid måste betala varje månad och som du inte kan påverka särskilt mycket på kort sikt. Dessa inkluderar viktiga utgifter som hyra, el, barnomsorg, hemförsäkring och avgifter till a-kassan. Att betala dessa är högsta prioritet, eftersom det handlar om din grundtrygghet. Missar du betalningar för dessa riskerar du att förlora din bostad, el eller försäkringar som skyddar dig och din familj.

Rörliga utgifter kan variera från månad till månad, och här finns ofta möjlighet att minska kostnaderna genom bättre planering. Exempel på dessa är mat, klädinköp, transporter, försäkringar och telefoni. Genom att exempelvis handla smartare, planera dina måltider och jämföra försäkringspremier kan du få ner dessa utgifter avsevärt. Lån räknas också som en rörlig utgift – och här kan du genom att samla lån eller förhandla räntor få bättre villkor.

Utgifter som kan strypas är de som är minst nödvändiga för din vardag. Hit hör gymkort, streamingtjänster, snabbmat, nöjen och liknande kostnader. Om du befinner dig i en ansträngd ekonomisk situation är det här du först kan göra snabba förändringar och spara pengar genom att avsluta eller minska på sådana tjänster. 

Budgeten- ditt sätt att planera dina utgifter

När du har delat upp dina utgifter på detta sätt, är nästa steg att skapa en budget. En budget hjälper dig säkerställa att alla nödvändiga utgifter blir betalda och ger dig en tydlig bild av hur mycket du har kvar att spendera eller spara varje månad. Målet är att ha full kontroll över pengarna så att du inte bara klarar av månadens utgifter, utan även kan bygga en hållbar ekonomi för framtiden. Ett bra verktyg är Konsumentverkets gratistjänst ”Budgetkalkylen”. 

Hur ser din ekonomi ut idag?

För att få ordning på ekonomi på 100 dagar behöver du först identifiera var du befinner dig. 

1. Du får inte ihop din månad trots regelbunden inkomst

• Exempel: Anna, 35 år Anna arbetar som lärare och har en stabil inkomst varje månad. Hon får ihop sina utgifter, betalar räkningarna i tid och har pengar kvar till nöjen och sparande. Men trots det känner hon ofta att pengarna inte räcker till det hon vill göra, som att resa eller köpa nya möbler. Hon har ingen större buffert och oroar sig för oförutsedda utgifter, som om bilen skulle gå sönder eller om hon skulle bli sjuk längre tid.

2. Du lever på krediter och smålån

• Exempel: Martin, 42 år Martin jobbar som säljare och har en okej inkomst, men han har fastnat i en ond cirkel av krediter och smålån. Han har flera kreditkort och använder dessa för att täcka månadens utgifter, men betalar bara minimibeloppet varje månad. Han har även tagit ett par snabblån för att täcka större oförutsedda utgifter. Martin klarar inte av att betala av hela skulderna och får allt svårare att hålla koll på alla sina betalningar, vilket gör att räntekostnaderna växer och han känner sig alltmer stressad över ekonomin.

3. Du har en svår skuldsättning och överväger eller behöver skuldsanering

• Exempel: Karin, 55 år Karin har varit arbetslös en längre tid och har samlat på sig stora skulder från både tidigare lån och krediter. Hennes inkomst från arbetslöshetsersättningen räcker inte längre för att täcka de löpande räkningarna och hon har fått flera betalningsanmärkningar. Hon har svårt att få lån eller krediter och har börjat få brev från Kronofogden om utmätning. Karin ser ingen annan utväg än att ansöka om skuldsanering för att kunna få en nystart och komma ur sin ekonomiska kris. 

Har du hamnat i målgrupp 1 – Du får ihop din månad trots regelbunden inkomst 

Dag 1-30: Kartlägg småutgifterna och skapa mål

- Kartlägg dina utgifter: Skriv ner alla dina utgifter, inklusive småköp som kaffe, snacks eller spontanshopping. Dessa kan gräva stora hål i din budget utan att du märker det.

- Sätt tydliga mål: Vill du köpa en ny dator eller resa? Tydliga ekonomiska mål gör det enklare att motivera sig att spara. Fundera vad du verkligen skulle vilja göra som du inte har råd med idag. 

Dag 31-60: Minska utgifterna och spara på fasta kostnader

-  Minska småköpen: Försök att undvika onödiga småköp under en månad. Notera om du får ett  överskottet i slutet av månaden och för över det till ett separat sparkonto.

- Granska abonnemang och lån: Har du abonnemang du inte använder? Säg upp dem! Se också över dina lån och förhandla om räntorna för att få bättre villkor. 

Dag 61-100: Automatisera ditt sparande och bygg en buffert

- Automatisera ditt sparande: Skapa en stående överföring från ditt lönekonto till ett sparkonto. Detta hjälper dig att spara utan att behöva tänka på det.

- Bygg en buffert: Målet är att spara minst tre månaders levnadskostnader för oförutsedda händelser som bilreparationer eller sjukdom. 

Har du hamnat i målgrupp 2: Du lever på krediter och smålån 

Dag 1-30: Få översikt och bromsa den negativa spiralen

- Kartlägg dina skulder: Kartlägg hur mycket du är skyldig och till vem. Detta ger dig en klar bild av din ekonomiska situation.

- Skapa en hållbar budget: Ditt mål dessa dagar är att inte förvärra din skuldsättning. Skapa därför en strikt budget med målet att klara av denna månad utan att utnyttja krediter eller ta nya lån.  

Dag 31-60: Skapa en hållbar återbetalningsplan

- Samla lån: Om möjligt, ansök om ett samlingslån med lägre ränta för att minska dina månatliga betalningar och räntor.

- Förhandla om villkor: Kontakta dina kreditgivare och se om du kan förhandla fram en hållbar avbetalningsplan eller sänkt amorteringstakt för att få andrum. 

Dag 61-100: Förändra dina vanor

- Förändra din livsstil: Klipp kreditkorten och undvik att ta nya lån. Pausa alla inköp som inte är strikt nödvändiga. Låna eller köpa begagnat om du måste.

- Bygg långsiktiga sparvanor: När du har fått kontroll på dina skulder, börja spara regelbundet för att undvika framtida ekonomiska problem. 

Har du hamnat i målgrupp 3: Du befinner dig i en svår skuldsättning

Dag 1-30: Ta första steget mot hjälp

- Sök professionell rådgivning: Kontakta en budget- och skuldrådgivare i din kommun. De kan stött och guida dig i processen att bli skuldfri och vid behov hjälpa till att ansöka om skuldsanering. Det kan ta tid att få ett första möte, så gör det först!

- Undvik ny skuldsättning och prioritera viktiga utgifter – Inse att nya lån och krediter inte kommer hjälpa om du mot förmodan ens blir beviljad nya. Fokusera därför att betala det absolut nödvändigaste först – Hyra, el, hemförsäkring och A-kassa. Prioritera övriga utgifter därefter. Stressa inte om du inte kan betala av resterande skulder – det är bättre att låta dem förfalla än att ta nya lån.

Dag 31-60: Förbered dig för skuldsanering

- Kontakta dina fordringsägare: Försök få grepp om hur mycket skulder du har. Vad är kapitalskulden, hur hög räntan är och hur mycket amorterar du per månad. Spara svaren du får och ta med dem till mötet med budget- och skuldrådgivaren. Passa på att förklara din situation så fordringsägarna vet att du är på väg att hitta en långvarig lösning.

- Anpassa dig till existensminimum: Oavsett om du lyckats komma överens om en avbetalningsplan med dina fordringsägare eller om du så småningom beviljas skuldsanering kommer du med all sannolikhet behöva leva på existensminimum enligt Kronofogdens beräkningar om förbehållsbelopp. Har du utmätning av lön är detta redan din verklighet. Förbered dig på att leva på en mycket stram budget under kommande år och planera för hur du ska klara detta.

Dag 61-100: Anpassa din livsstil för framtiden

- Ansök om skuldsanering: Om din situation är allvarlig och du inte kan betala dina skulder nu och inte heller kommer kunna betala dina skulder under överskådlig tid bör du överväga att ansöka om skuldsanering hos Kronofogden.

- Ta stöd: Att vara öppen om din situation kan hjälpa dig att klara av denna svåra period. Nära och kära kommer kunna få en förståelse för att du behöver vara extra varsam med din ekonomi och utgifter. Att kunna behålla sitt nätverk och inte skämmas för sin situation, samt att hitta sätt att fortsätta umgås under nya premisser, är en av nyckelfaktorerna för att du ska orka med den tid det tar att bli skuldfri. En stark faktor för att lyckas är att ha en realistisk plan och se att skulderna sakteligen minskar över tid.

 Sharon Lavie, sparekonom Lendo.