Så påverkar räntebeskedet din ekonomi:

Med Riksbankens senaste sänkning av styrräntan försöker man få fart på den svenska ekonomin, där arbetslösheten är hög och tillväxten går långsamt. Men vad betyder räntesänkningen för din privatekonomi? Här går vi igenom hur förändringen kan påverka dina lån, ditt sparande och dina levnadskostnader, samt vilka strategier du kan använda för att dra nytta av läget. 

Riksbankens räntesänkning – Vad innebär det?

Trots att inflationen är låg har reallönerna ännu inte kommit ikapp vilket gör att hushållen fortfarande behöver hålla i sina pengar. Därför har Riksbanken nyligen sänkt styrräntan med 0,5 procent - för att stimulera ekonomin. Syftet är att öka köpkraften och minska arbetslösheten genom att få fart på ekonomin, underlätta för företag att både sälja sina produkter och tjänster men också göra investeringar som kräver att de lånar pengar. En sänkt styrränta kan påverka allt från bolåneräntor och pensioner till hyressättning och matpriser – men effekterna kan vara både direkta och indirekta. 

Hur påverkas bolåneräntorna?

När styrräntan sänks förväntar sig många hushåll att deras bolåneräntor också ska sjunka. För hushåll med rörlig ränta kan sänkningen leda till lägre månadskostnader, men bankerna är ofta långsamma med att justera ner räntorna även när styrräntan går ner. För dig som har ett rörligt lån innebär detta en möjlighet att förhandla med banken för en bättre ränta. Har du en bunden ränta påverkas du inte förrän den dagen det är dags att binda om. Skulle du vilja bryta ditt avtal med banken i förtid är det klokt att räkna på detta noga, eftersom du i många fall kommer behöva betala ränteskillnadsersättning. 

Varför sänker inte bankerna rörliga räntor direkt?

Med ett 3-månaders bolån justeras räntan vanligtvis vid varje tremånadersperiod, så du är tekniskt bunden till den räntan fram tills nästa justering även om det sker en sänkning under den perioden. Bankerna är ofta snabbare att justera räntorna på sparkonton efter en sänkning från Riksbanken eftersom dessa räntor direkt påverkar deras kostnader för inlåning. För bolåneräntor, däremot, tar det ofta längre tid eftersom bankerna då tar hänsyn till faktorer som deras egen finansieringskostnad, som är mer kopplad till obligationsmarknaden och marknadens långsiktiga ränteläge. Det är därför inte ovanligt att bankerna väntar med att sänka bolåneräntorna för att se hur marknaden stabiliserar sig efter en justering från Riksbanken – en strategi som ibland kan uppfattas som att maximera vinsten under övergångsperioden. 

Så kan du förhandla din ränta

Om du vill dra nytta av räntesänkningen kan det vara ett bra läge att förhandla med din bank. Här är några tips:

1. Konkurrenskoll: Jämför vad andra aktörer kan erbjuda. Om du fått bättre erbjudanden från andra banker kan du använda detta för att pressa din nuvarande bank eller byta.

2. Använd hela engagemanget: Påminn banken om andra tjänster du använder, som sparande och försäkringar.

3. Lyft kreditvärdigheten: En låg belåningsgrad eller hög kreditvärdighet är starka argument för en lägre ränta.

4. Ha koll på marknadsläget: När styrräntan är hög har bankerna historiskt sänkt sina vinstmarginaler, medan när styrräntan är låg har de höjt sina vinstmarginaler. Det innebär att du har större möjligheter att få en större ränterabatt. Utnyttja den kunskapen till din fördel. 

Är det värt att binda räntan?

Rörlig ränta har historiskt varit mest förmånligt över tid. Men för hushåll som vill ha stabila boendekostnader kan det vara klokt att binda räntan på kortare sikt, särskilt i en osäker tid med potentiella politiska förändringar internationellt. Att binda på ett år kan ge en balans mellan stabilitet och flexibilitet. Riksbanken har aviserat om att de planerar att fortsätta sänka styrräntan kommande halvår, vilket gör rörlig ränta fortsatt attraktiv. Samtidigt finns det flera faktorer som kan påverka inflationen och omkullkasta dessa prognoser. 

Räntans indirekta effekter på din ekonomi

Ränteläget påverkar inte bara lånekostnader utan även andra viktiga aspekter av din privatekonomi, som pensioner, hyror och matpriser. 

Pension – Allmän och Privat 

Allmän pension: Det är främst premiepensionen som påverkas indirekt av ränteläget eftersom dessa pengar är investerade i både räntebärande värdepapper och aktier beroende på vad du har valt. En sänkt ränta kan minska avkastningen på räntebärande tillgångar, vilket kan påverka pensionskapitalet negativt. Ofta gynnas aktiemarknaden av lägre räntor och är pengarna placerade där kan dock pensionskapitalet växa.

Privat pensionssparande: För de som sparar i räntefonder kan lägre räntor innebära lägre avkastning. Sparare med en hög aktieandel kan däremot gynnas, då aktiemarknaden ofta stiger i lågräntemiljöer. Här gäller det att balansera sitt sparande och överväga att öka andelen aktier om räntesänkningarna förväntas fortsätta. 

Hyressättning

En sänkt styrränta kan även påverka hyresnivåerna, eftersom fastighetsbolagens finansieringskostnader minskar när räntorna är låga. Detta kan dämpa behovet av att höja hyrorna, särskilt om fastighetsägarnas kostnader sjunker. Men hyresnivåerna påverkas också av faktorer som inflation och underhållskostnader, vilket innebär att sänkta räntor inte nödvändigtvis leder till lägre hyror för hyresgäster. 

Matpriserna

När Riksbanken sänker räntan blir det billigare för hushåll och företag att låna pengar, vilket kan stimulera konsumtionen. När efterfrågan på varor som mat ökar kan det bidra till högre priser. Å andra sidan får företag inom produktion och transport lägre finansieringskostnader, vilket i teorin kan hålla nere vissa prishöjningar. En svagare krona, som ofta följer på en räntesänkning, kan dock göra importerade livsmedel dyrare.

 Sharon Lavie, sparekonom Lendo.