Så väljer du rätt bland PPM-fonderna

Men hur ska du tänka när du väljer fonder, och vad bör du ta hänsyn till? Lendo har tagit reda på hur premiepensionssystemet fungerar och vad du bör tänka lite extra på.

Din pension är uppdelad i tre olika delar. Ditt egna privata sparande, din tjänstepension och din allmänna pension. Förutom att du kan påverka ditt eget sparande och din tjänstepension kan du även påverka din allmänna pension genom premiepensionssystemet. Premiepensionen eller ppm som den också kallas innebär att 2,5 procent av din pensionsgrundande inkomst avsätts till en del av din allmänna pension som du själv kan välja att förvalta.

Källa bild: Pensionsmyndigheten.

Förra året uppgick de totala insättningarna på premiepensionskonton runt om i Sverige till nästan 65 miljarder kronor. Insättningarna till ppm-systemet sker i två omgångar. I december varje år kommer den stora insättningen av premiepensionsrätterna, och i maj varje år sätts fondrabatter och arvsvinster in samtidigt som premiepensionsavgifterna dras.

På Pensionsmyndighetens fondtorg kan du själv välja om din premiepension ska ligga i förvalsalternativet AP7 Såfa eller om du vill placera pengarna i andra fonder. Vill du själv bestämma hur dina premiepensionspengar investeras så finns det dock vissa faktorer att ta hänsyn till.

Först och främst är det viktigt att fundera på hur mycket tid du är villig att lägga ner på att sköta din premiepension. Vet du redan nu att du inte kommer ha tid eller ork att lägga på din premiepension så kan det vara klokt att låta din premiepension ligga kvar i förvalsalternativet AP7 Såfa.

Aktivt val av PPM-fonder

Men har du bestämt dig för att du ska göra ett aktivt val eller har du sedan tidigare valt andra fonder är det viktigt att följa upp din fondportfölj och regelmässigt se över dina val. Ett återkommande råd är att desto mer exotiska och riskfyllda fonder du valt i din premiepension, desto oftare bör du se över dina val. Att byta fonder på Pensionsmyndighetens fondtorg är kostnadsfritt, men kom ihåg att olika fonder kan ha olika avgifter och att du som mest kan ha fem olika fonder i din premiepension.

Ett par andra viktiga faktorer att ta hänsyn till är vilken risk du är villig att ta och din ålder. Högre risk kan innebära en möjlighet till högre värdeutveckling på din premiepension, men högre risk kan också innebära att din värdeutveckling blir mer volatil. En vanlig rekommendation är därför att yngre personer som har långt kvar till pensionsåldern bör ta högre risk i sin premiepension, och att man bör minska sin risk ju närmare pensionsåldern man kommer.

Förvalet i premiepensionen, AP7 Såfa, är en generationsfond, där risken justeras i takt med att du närmar dig pensionsåldern. Har du din premiepension i den så kallade soffliggarfonden börjar fonden gradvis minska andelen aktier och öka andelen räntor i din premiepension från och med att du fyller 55 år. Det kan vara en bra riktlinje att följa även om du har valt att göra andra fondval i din premiepension för att undvika stora värdesvängningar när du närmar dig din pension.

Fondavgiften på dina fondval spelar också en viktig roll för hur din premiepension utvecklas. Trots att fondavgifterna på Pensionsmyndighetens fondtorg är betydligt lägre än utanför premiepensionsskalet så kan små skillnader i avgifter innebära stora skillnader på din pension eftersom pensionssparandet pågår under många år. Enligt en beräkning från Pensionsmyndigheten kan en avgiftsskillnad på 0,20 procent under 40 års pensionssparande resultera i att din slutliga premiepension minskar med 4,5 procent.

Värt att känna till är att Pensionsmyndighetens fondtorg just nu håller på att förändras och att man i framtiden endast kommer att erbjuda upphandlade fonder. Lendo har tidigare skrivit om vilka effekter de pågående förändringarna kan få på din premiepension.