Sharon Lavie: Så sparar du bäst till dina barn

Många föräldrar sparar till sina barn för att kunna ge dem en bra start på vuxenlivet eller kunna stötta med större köp såsom en dator, ett körkort eller en insats till ett eget boende. Det finns flera alternativ som kan passa just ett barnsparande beroende på när pengarna ska användas och vad de ska användas till. Här har jag samlat de vanligaste frågorna som gäller barnsparande.

Hur kommer jag igång med sparandet till mina barn?

Det enklaste sättet att verkligen komma igång med ett sparande är att ordna med en automatisk överföring av en given summa varje månad, då slipper du fundera över hur mycket eller när du ska spara.

Hur mycket ska jag spara?

Du måste utgå ifrån familjens ekonomi i övrigt. Vissa kan lägga undan hela barnbidraget och andra kan lägga undan en mycket mindre summa. Syftet med barnbidraget är ju att täcka barnens löpande kostnader och det är precis vad många familjer använder det till också. Du ska vara nöjd med vilken summa du än bestämmer dig för, det viktiga är att börja. Du kan alltid växla upp senare om din ekonomi blir bättre.

Vad ska man spara till?

Det är en viktig fråga att ta ställning till. Barn har större utgifter under året som exempelvis vinteroverall, kängor, cykel eller en lägeravgift som det kan vara bra att lägga undan pengar till. Detta är exempel på ett kortsiktigt sparande. Andra vill också ha ett sparande till en moppe, ett körkort eller för att kunna flytta hemifrån. Oftast faller detta under ett mer långsiktigt sparande, beroende på hur gammalt barnet är.

Vilken typ av konto behöver man till sitt barnsparande?

För ett kortsiktigt sparande från och med nu och tre år framåt, som kan användas till större löpande utgifter ska du välja ett sparkonto med insättningsgaranti. Välj gärna ett som ger någon slags ränta. Även om du inte kan räkna med att pengarna växer i speciellt hög grad på ett sparkonto är pengarna trygga och de är öronmärkta för ditt barn.

Om du kan spara långsiktigt, säg mellan 5 och 20 år, till ett körkort eller handpenning till en bostad är det bättre att välja en kapitalförsäkring där du har barnen som förmånstagare eller ett ISK i ditt eget namn. Där kan du välja ett aktiefondssparande som ger avkastning. Tänk på att ju mer d närmare datum för att pengarna ska användas desto säkrare vill du placera dina pengar.

Många föräldrar väljer att ha båda typer av sparande och lägga en del pengar för kortsiktiga mål på ett sparkonto och den andra delen för långsiktigt sparande i ett ISK eller en kapitalförsäkring.

ISK, KF eller fonddepå?

Fördelen med ett Investeringssparkonto (ISK) eller en Kapitalförsäkring (KF) är att de schablonbeskattas med en låg skatt varje år vilket många gånger gör det billigare och du slipper deklarera vinster och förluster. Skatten beräknas utifrån statslåneräntan +1%. Det innebär att skatten på både ISK och KF för 2024 1,086 %. Enklare eftersom du inte behöver redovisa enskilda försäljningar och alla siffror skickas automatiskt och är förifyllda i deklarationen.

Nackdelarna är att du betalar skatt oavsett om du gått med vinst eller förlust under året och att du inte kan använda kontot för att kvitta vinster mot förluster. Dessutom ska du tänka på att avgifterna för en kapitalförsäkring kan bli högre än för ett sparande på ett investeringssparkonto då det ibland tas ut avgifter för innehavet av kapitalförsäkringen, förutom fondavgifterna. På ett ISK betalar du också fondavgifter med själva kontot är alltid gratis. Jämför gärna Kapitalförsäkringar hos Konsumenternas.se. Eftersom en Kapitalförsäkring har just ett försäkringsmoment i sig betalar du också en riskavgift.

Väljer du en fonddepå ska varje enskild försäljning redovisas separat och skickas in på blankett till Skatteverket. Dessutom betalar du 30% skatt på vinsten. Fördelen är att du inte betalar någon skatt ifall du sålt med förlust. En annan fördel är att du kan använda kontot för att kvitta vinster mot förluster på en traditionell aktie- och fonddepå.

Jag är rädd att förlora pengarna på börsen, hur ska jag tänka?

Det kan kännas osäkert med sparande på börsen eftersom omvärldsfaktorer kan med kort varsel skapa stora svängningar. Historiskt och över tid har sparande på börsen gett bäst avkastning, samtidigt som det inte är en garanti för hur utvecklingen kommer bli i framtiden. Har du en längre sparhorisont än fem år kan ett sparande på börsen ändå vara alternativet för dig. Tänk då på att ett månadssparande blir bäst eftersom du slipper försöka pricka in bästa läget för köpet och jämna ut kostnaderna. När börsen går ner får du mer andelar för pengarna och när de går upp kostar de lite mer men samtidigt har värdet på ditt innehav också ökat.

Jag kan ingenting om fonder, vad ska jag ha?

Börja med att välja en global indexfond. Det innebär att du sparar i många olika branscher och i många länder vilket i princip kommer att avspegla hela världens tillväxt. För att ge extra skjuts till pengarna kan du välja till en Sverigefond. Det kan till exempel vara en fond som har andelar i Sveriges största företag. Viktigt att tänka på när man väljer fonder är att välja en som inte har höga avgifter. Detta är särskilt viktigt när man väljer en indexfond där avgiften inte bör ligga över 0,4 procent.  Höga avgifter påverkar avkastningen negativt och har en stor påverkan särskilt på långsiktigt sparande.

Sparande i barnets eller eget namn - ISK

Öppnar du ett ISK i eget namn kan du själv styra när barnet ska få pengarna, nackdelen är om du till exempel skiljer dig så ingår pengarna i giftorättsgodset och skulle du gå bort i förtid så delas pengarna mellan dina arvtagare. Har du ISK i barnets namn så har de full tillgång till pengarna när de fyller 18.

Sparande i barnets eller eget namn -Kapitalförsäkring

Väljer du en Kapitalförsäkring i eget namn står du själv som ägare av försäkringen och barnen som förmånstagare. Då kan du också bestämma när de ska få tillgång till pengarna och om de ska få alla pengar på en gång eller en månadsutbetalning. Vid skilsmässa ingår kapitalet i giftorättsgodset men vid dödsfall är det förmånstagaren som får pengarna och ingår inte i dödsboet.

Sparande i barnets eller eget namn - sparkonto

Sparar du i barnens namn har de tillgång till kontot från att de är 18 år. Skulle du skilja dig ingår inte pengarna i giftorättsgodset men den andra föräldern kan har tillgång till kontot om barnet är under 18 år om det finns en föräldrafullmakt. Sparar du i eget namn kan du själv bestämma när och hur mycket pengar barnen ska få. Vid en skilsmässa ingår pengarna i giftorättsgodset om ni inte har gjort dem till enskild egendom genom äktenskapsförord.

Vad behöver jag veta om jag vill öppna ett konto i barnens namn?

När en ansökan om att öppna ett konto i barnens namn görs, måste båda vårdnadshavarna skriva under kontoavtalet. Om det bara finns en vårdnadshavare behöver man ibland komplettera med ett intyg på det från Skatteverket. Åter tänk på att barnet får full tillgång till kontot från dagen hon eller han fyller 18. Då har du ingen behörighet till kontot längre.

Vad är föräldrafullmakt?

Båda föräldrar kan se sitt barns konton, men för att ta ut pengar och göra ändringar krävs ett godkännande från båda föräldrarna. Har en föräldrafullmakt tecknats kan var och en av föräldrarna sköta sitt barns konton, göra uttag och ändringar på kontot utan den andres medgivande. Detta är viktigt att tänka på, särskilt vid en separation och kanske ändra på om man önskar det.

Vi har flera barn, bör jag tänka på något särskilt?

Jag skulle spara till samtliga barn på samma konto oavsett vilken kontoform du väljer. Om du har ett och samma konto för alla barn undviker du orättvisor som kan uppstå ifall olika sparanden utvecklas olika. Alla får ta del av samma utveckling.

Hur mycket kan pengarna växa?

Det går aldrig att förutspå exakt vilken summa som kommer finnas på barnens sparkonto. Detta på grund av att räntor, börsens utveckling och skatter varierar över tid. Det man generellt kan säga att ju tidigare du börjar spara desto mer chans ger du pengarna att växa med ränta på ränta effekt. Ju längre tid och ju högre ränta/avkastning du kan få på ditt sparande desto högre blir ränta- på-ränta effekten. Lägger du pengarna i spargrisen har du dubbelt så mycket pengar om du sparar dubbelt så länge. Men sparar du med en avkastning på åtta procent i 18 år får du nästan dubbelt så mycket som i din spargris efter samma spartid.

Exempel: (Ingen hänsyn tas till skatt och avgifter)

Spargris:

1000 kr/mån i 9 år = 108 000 kr

1000 kr/mån i 18 år = 216 000 kr

På börsen med avkastning 8% per år:

1000 kr/mån i 9 år = 155 268 kr

1000 kr/mån i 18 år = 465 652 kr

Vilka råd har du till 18-åringar som precis fått ta över sparkontot?

Fundera noga på vad du ska använda pengarna till. Har du inget konkret ändamål just nu, kan det vara bra att låta pengarna vara och på så sätt både skydda dem och låta dem växa lite till. Behöver du pengarna inom ett par år behöver du se över vilken riskprofil ditt sparande har. Dvs är de redan på ett sparkonto eller är pengarna investerade i aktier och fonder. Du kanske vill sänka risken och föra över sparpengarna till ett konto där de inte påverkas av börsens uppgångar och nedgångar. Det sämsta man kan göra är att föra över dem till sitt vardagskonto.

Risken är stor att de spenderas utan att du märker det själv. Oavsett om du behöver pengarna nu eller om några år kan du passa på att fortsätta på dina föräldrars goda initiativ och öppna ett par egna sparkonton. En buffert för oväntade utgifter och ett långsiktigt sparande, där du kan fortsätta lägga in en summa varje månad och snabbare nå ett större mål som till exempel en insats till en bostad eller tillräcklig handpenning för en första bil.  

Måsta man spara till sina barn?

Jag har de senaste åren hört många föräldrar som känner en press att spara till sina barn. Pressen kan komma från sig själva, oro för barnens framtid och boende, från vänner och släkt som sparar till sina barn och har åsikter om hur ”det ska vara” eller från barnen själva. Att spara till barnen ska givetvis fungera med familjens ekonomi i övrigt. Går ekonomin inte ihop får sparandet pausas. Jag tycker att det finns ett större värde i att lära barnen genom hur vi själva hanterar ekonomin om vilka prioriteringar som är viktiga och hur man tar viktiga ekonomiska beslut.

Att behöva låna pga att man själv inte har en buffert när man tex biter av en tand eller när något annat oväntat händer, samtidigt som man lägger undan hundralappar till ett barnsparande är kanske inte det ekonomiskt mest kloka beslutet. Se till att din egen ekonomi är i balans, att du har en buffert för oväntade utgifter och när det är på plats så kan de se över barnens sparande. (Det är lite som syrgasinstruktionerna på flyget).

Sharon Lavie, sparekonom Lendo.