Sharon Lavie: Så tacklar du en höjd styrränta

73% av alla hushåll med bolån beräknas ha rörliga bolån, vilket innebär att de flesta påverkas av Riksbankens räntehöjningar. 26 april höjdes styrräntan med 0,5% och landade på 3,5% och ytterligare en höjning med 0,25% kommer med all sannolikhet i juni eller augusti. Direktionen är redan oenig, två av ledamöterna motsatte sig en dubbelhöjning vilket kan indikera att vi närmar oss toppen på styrräntan till sommaren.  

De hushåll som har haft rörliga bostadslån de senaste åren har med förfäran fått sina räntekostnader tredubblas inom ett år, medan de som har lån där bindningstiden löper ut den närmaste tiden får ett bryskt uppvaknande. Om inte förr är det verkligen hög tid att se över hela ekonomin och göra de justeringar som behövs för att hushållsekonomin ska gå ihop. Minskad konsumtion är givetvis en viktig pusselbit men nu är verkligen tiden att se över villkoren för sina lån.

För samtidigt som räntan höjts på lånen så har sparräntorna inte ökat i samma takt. Det har öppnat upp för lägre vinstmarginaler hos storbankerna som nu kan tjäna pengar på annat sätt än genom främst låneräntorna.

Du med rörliga bolåneräntor bör ta tillfället i akt och passa på att utnyttja denna möjlighet. Jämför räntorna på marknaden och dra dig inte för att byta bank, det finns många som vill ha dig som kund.

Så går du till väga:

1. Gå in på t.ex. Lendo och jämför snitträntorna på bolån. Här kan du se hur din bank ligger i jämförelse med andra banker.

2. Använd Lendo för att få det bästa låneerbjudandet för dig – Du behöver bara fylla i uppgifterna en gång och det tas endast en kreditupplysning via UC. Det blir inte bara smidigt men du riskerar inte heller att förstöra ditt kreditbetyg genom att det tas multipla kreditupplysningar.

3. Kontakta din bank och be om ett amorteringsunderlag – Det skickar en signal till din bankman att du är på väg att flytta ditt bolån till en annan aktör. Oftast får du då ett samtal av din nuvarande bank med ett nytt erbjudande. Det kan du jämföra med de bud som du fått av jämförelsetjänsten. Dessutom har du det underlaget du behöver för att snabbt kunna utföra ett byte om du väljer det.

4. Nu sitter du på all information du behöver – Antingen väljer du ett av buden som du fått av Lendo eller så lyckas din nuvarande bank ge dig ett bättre bud, oavsett så får du den bästa räntan.

5. Rörligt eller bundet – De rörliga räntorna är lägre än de bundna vilket talar för att du behåller räntan rörlig. Det betyder att du får lägre kostnader just nu men också att du hänger med på resan ned när räntorna väl sjunker. Marknaden räknar med sjunkande räntorna, det ser vi om man tittar på snitträntorna för en tvåårs ränta som är lägre än ettårs räntan.  Dessutom kommer de kraftiga höjningarna av styrräntorna ge effekt på inflationen och hela ekonomin är på väg in i en lågkonjunktur. För att ge en skjuts till ekonomin kan Riksbanken i det läget sänka räntorna något.

6. Ha rimliga förväntningar- Räntorna kommer inte sjunka till de låga nivåer som vi hade under pandemin och åren dessförinnan. Räntor på runt 4 % är något vi kan räkna med framöver och också det vi behöver räkna med när vi köper bostäder framöver.

Ta ett grepp om din ekonomi

Nästa steg är att ta ett helhetsgrepp om ekonomin. Det är en helhet som behöver gå ihop och ökade räntekostnader påverkar både möjlighet till konsumtion och sparande. Här är några tips för att stärka din ekonomin:

Se över övriga avtal – Försäkringar, elavtal, streamingtjänster, prenumerationer av alla de slag. Lägg en timma på att jämföra eller säga upp sådant du inte behöver. Tänk på att alltid behålla hemförsäkring, bilförsäkring och a-kassa.

Se över ditt sparande – ligger pengarna på ett konto med dålig ränta har du all möjlighet att flytta och få lite bättre avkastning. Bankerna tjänar stora pengar på att du inte flyttar dina sparpengar och kan fortsätta underbetala dig i ett läge där marginalerna är goda.

Skaffa dig en buffert – Alla moderna bilar har en krockkudde och du borde absolut ha en för din ekonomi. Att stå utan en möjlighet att klara av räkningar i väntan på a-kassa om du blivit arbetslös eller att inte kunna lämna in på bilen på service, kan ställa till det ordentligt för din ekonomi. Det vara ditt första prioriterade sparmål.

Håll tyglarna korta – Har du inte en känsla för hur de högre boräntorna kommer påverka din ekonomi är det bättre att hålla i plånboken och skjuta på inköp som inte är helt nödvändiga. Det finns en uppsjö av vardagstips som innebär att man skär ner på utgifter som nöjen, resor och utemat som tillsammans kan bli flera hundralappar varje månad. Se över möjligheten att köpa secondhand eller låna om behov uppstår.

Gör en långsiktig plan – Vad klarar din ekonomi av på sikt? Hur höga kan räntorna bli och hur kan du tackla det? Fundera på olika scenarion så blir det enklare att agera när läget blir skarpt.

Amortera

Ju mer banklån du har desto högre blir dina räntekostnader i kronor och ören. Har du möjlighet att amortera extra kan du på sikt sänka kostnaderna. Tänk bara på att du binder ditt kapital i bostaden och det är därför viktigt att du har en bra buffert i ett sådant läge eftersom det blir svårare att frigöra kapitalet igen om du behöver pengarna.

Glöm inte heller bort att om din ekonomiska situation förändras drastiskt t.ex. på grund av arbetslöshet, sjukdom eller separation så finns det en möjlighet för din bank att bevilja dig amorteringsfrihet under en period. Kontakta i så fall din bank som då behöver göra en individuell bedömning av din ekonomi.

Lycka till!

Sharon Lavie sparekonom, Lendo