Skuldfällan slår igen!

Från och med den 1 mars 2025 skärptes reglerna för konsumentkrediter i syfte att skydda konsumenter från oskäligt höga kostnader och riskfylld skuldsättning men som också kan sätta låntagaren på pottkanten vid oförutsedda händelser och potentiellt höja räntorna för alla andra. Beslutet, som bygger på regeringens proposition "Ett förstärkt konsumentskydd mot riskfylld kreditgivning och överskuldsättning", innehåller flera viktiga åtgärder som direkt påverkar den som tar lån eller handlar på kredit. 

Tidigare regler och problem med skuldspiraler

Under de tidigare reglerna kunde konsumenter ta lån med mycket höga räntor, ibland upp till 40 procentenheter över referensräntan. Eftersom det saknades en tydlig gräns för totalkostnaden för en kredit, kunde den slutgiltiga summan som en konsument betalade bli mångdubbelt högre än det ursprungliga lånebeloppet. 

Exempel

Bengt, 60 år, har alltid skött sin ekonomi väl, men efter en långvarig sjukskrivning kände han sig tvungen att ta ett snabblån på 10 000 kronor för att täcka sina räkningar. Lånet kom med en årsränta på 39%, men eftersom hans ekonomi var ansträngd kunde han bara betala minimibeloppet varje månad. 

För att täcka avbetalningen på det första lånet tvingades Bengt ta ytterligare ett lån med samma höga ränta. Med tiden tillkom fler avgifter för försenade betalningar, uppläggningskostnader och förlängningsavgifter. Situationen blev alltmer ohållbar, och trots att han bara lånat 10 000 kronor från början hade han efter några år betalat mer än det dubbla beloppet i räntor och avgifter. Denna skuldspiral blev en tung börda för Bengt och gjorde det svårt för honom att återfå kontrollen över sin ekonomi.

Sänkt räntetak

En av de mest omfattande förändringarna är att räntetaket för konsumentkrediter halveras. Tidigare tilläts en ränta på upp till 40 procentenheter över referensräntan, men från 1 mars 2025 sänktes taket till 20 procentenheter. Det innebär att många högkostnadskrediter försvinner från marknaden eller blir betydligt billigare.

Skärpningar kring avgifter

Förutom räntetaket införs ett kostnadstak som innebär att den totala kreditkostnaden aldrig får överstiga själva lånebeloppet. Har du lånat 10 000 kronor så kan den totala summan du är skyldig aldrig överstiga 20 000 kronor. 

Dessutom begränsas uppläggningsavgifter till maximalt en procent av prisbasbeloppet. För 2025 blir maximalt 58 800 x 0,01= 588 kronor. Det här förhindrar långivare från att belasta krediter med oskäliga avgifter. 

Begränsningar vid förlängning av lån

En av de viktigaste förändringarna i de nya reglerna är att löptiden på lån endast får förlängas en gång. Tidigare har många låntagare, särskilt de med bristande betalningsförmåga, förlängt sina lån upprepade gånger och därmed ackumulerat höga räntor och avgifter utan att faktiskt minska sin skuld. Genom att tillåta endast en förlängning minskas risken för att konsumenter hamnar i en ond cirkel av ökad skuldsättning.

Begränsningen innebär att låntagare måste planera sin ekonomi mer noggrant och säkerställa att de kan betala tillbaka lånet inom den avtalade löptiden. Det kan också leda till att fler konsumenter söker alternativa lösningar, såsom skuldrådgivning eller mer fördelaktiga avbetalningsplaner, istället för att förlänga dyra krediter. Det blir ännu viktigare att jämföra olika lånealternativ, förstå återbetalningsvillkoren och ha en realistisk plan för återbetalning. Att ta lån med kort återbetalningstid utan en stabil ekonomisk grund kan innebära större risker än tidigare, eftersom möjligheten att skjuta upp betalningen minskas. 

Regleringen kan innebära att långivare blir mer försiktiga med sin utlåning och genomför mer noggranna kreditprövningar för att säkerställa att låntagarna har en realistisk möjlighet att betala tillbaka inom löptiden. 

Tanken är att begränsningen ska bidra till en mer ansvarsfull kreditmarknad där både låntagare och långivare blir mer restriktiva med sina beslut, vilket i längden stärker konsumentskyddet och minskar risken för överskuldsättning. 

Om en låntagare stöter på oväntade utgifter eller tillfällig inkomstförlust kan det bli svårt att få ytterligare anstånd, vilket ökar risken för betalningsanmärkningar. 

En oönskad konsekvens av att en förlängning nekas kan blir en ökad risk för skuldsättning genom nya krediter. Eftersom möjligheten att förlänga lån begränsas kan vissa låntagare istället försöka ta nya lån för att täcka gamla skulder, vilket kan förvärra deras ekonomiska situation. 

Konsekvenser av lagändringen

Blir det fördelaktigare att lägga om sina dyra lån och krediter?

För en person med många småkrediter och högkostnadskrediter kan det vara mycket fördelaktigt att lägga om sina lån efter att den nya lagen trätt i kraft. Eftersom räntetaket sänks och kostnadstaket införs, kan en omläggning av befintliga lån innebära betydligt lägre räntekostnader och avgifter. Genom att samla dyra smålån till en mer förmånlig kredit med lägre ränta kan den totala skuldbördan minska, och återbetalningen bli mer hanterbar. Detta under förutsättning att låntagaren klarar av kreditprövningen och beviljas lån över huvud taget. 

Blir fler nekade lån?

Med de nya reglerna finns risken att flera nekas lån. Med de nya reglerna kan kreditgivare bli mer restriktiva i sin utlåning, vilket innebär att en person med en redan ansträngd ekonomi eller betalningsanmärkningar kan få svårare att bli beviljad ett nytt lån och därmed blir fast med sitt gamla dyra lån. 

Kan nya kreditregler leda till högre räntor för kreditvärdiga låntagare?

Med de skärpta reglerna för konsumentkrediter, inklusive sänkt räntetak och begränsade möjligheter att förlänga lån, kan det uppstå en situation där långivare försöker kompensera för inkomstbortfallet genom att höja räntorna på andra typer av krediter. Långivare som tidigare tjänade stora summor på högkostnadskrediter och upprepade förlängningar av lån kommer att se en minskad lönsamhet när dessa möjligheter försvinner. För att behålla sin vinstnivå kan de:

• Höja räntorna på krediter som fortfarande är tillåtna, exempelvis privatlån med lägre riskprofil.

• Införa högre avgifter på låneansökningar och uppläggningskostnader.

• Strama åt kreditgivningen och endast låna ut till kunder med mycket hög kreditvärdighet, vilket kan leda till sämre konkurrens och leda till högre räntor. 

Skarpare krav vid marknadsföring

Långivare kommer att omfattas av skärpningar när det gäller marknadsföringen av krediter. Information om kreditkostnader, skuldrisker och hjälpinsatser ska tydligt framgå i reklammaterial. Enligt Konsumentverkets föreskrifter ska en särskild upplysning lämnas vid marknadsföring av kreditavtal, om att en kredit medför kostnader för konsumenten. Konsumentverket har även fått i uppdrag att skärpa tillsynen och se till att reglerna efterlevs. 

Räkneexempel: Hur mycket billigare blir det att låna? 

Anta att en konsument tar ett snabblån på 10 000 kronor med en årsränta på 39%. Totalkostnaden efter ett år blir då:

• Räntekostnad: 3 900 kr

• Uppläggningsavgift: 800 kr

• Totalkostnad: 14 700 kr 

Med det nya räntetaket på 20 procentenheter över referensräntan (antaget att referensräntan är 3%) blir den maximala räntan 23%. Maxtaket för avgifter är 588 kr. Totalkostnaden efter ett år blir då:

• Räntekostnad: 2 300 kr

• Uppläggningsavgift: 588 kr

• Totalkostnad: 12 888 kr 

Detta betyder att konsumenten sparar 1 812 kronor på att ta lånet under de nya reglerna. 

För- och nackdelar för konsumenten med lagändringen

Fördelar:

• Lägre räntor och avgifter gör att de dyraste lånen och krediterna försvinner från marknaden.

• Minskad risk för skuldspiraler genom begränsad förlängning av krediter.

• Tydligare och mer ansvarsfull marknadsföring gör det enklare att förstå kreditkostnader. 

Nackdelar:

• Vissa låneaktörer kan lämna marknaden, vilket minskar konkurrensen.

• Vissa låneaktörer kan höja räntorna för de som är kreditvärdiga för att kompensera för inkomstbortfall

• Kraven på kreditprövning kan bli hårdare, vilket kan göra det svårare att få lån. 

Tips!

Om du har småkrediter eller funderar på att ta lån är det viktigt att vara medveten om de nya reglerna. Från mars 2025 blir det billigare att låna, men också mer restriktivt. Se till att alltid ha en tydlig plan för återbetalning samt jämföra olika lånealternativ och undvika onödig skuldsättning.

Sharon Lavie, sparekonom Lendo.