Undvik missarna som sänker din pension

För snabba utbetalningar eller för många år utanför pensionssystemet. Det är bara två av många vanliga pensionsmissar. Vi på Lendo har hittat de tio vanligaste fallgroparna som kan stå dig och din pension dyrt – och hur du kan undvika dem.

I Sverige får den genomsnittliga pensionären ut omkring 80 procent av slutlönen. Men skillnaderna i pensionsnivåer är stora, och kompensationsgraden för den allmänna pensionen har minskat stadigt de senaste åren. Dessutom är lätt hänt att man gör ett misstag som kan påverka din framtida pension eller till och med nuvarande pensionsutbetalningar. 

Lendo har därför listat de tio vanligaste misstagen som påverkar din pension och hur du kan undvika dem.

Tio missar som sänker din pension

Att inte göra något

Den allra vanligaste missen när det gäller pensionen är att man inte gör någonting alls. Många struntar i att öppna det orangea kuvertet, ser inte över sin tjänstepension eller tänker att pensionen är för långt bort. Men det är viktigt att hålla koll på sin förväntade pension genom hela arbetslivet, inte minst om du börjar närma dig pensionsåldern.

När går du i pension

När du väljer att gå i pension spelar en stor roll för hur din pension kommer att se ut. Enligt Pensionsmyndigheten kan du som jobbar ett extra år efter 66 års ålder få mellan 1 300 och 2 200 kronor mer i månaden livet ut. Dessutom finns det stora jobbskatteavdrag för äldre, vilket gör det extra fördelaktigt att jobba ett litet tag till. För dig som vill gå i pension några år tidigare kan det istället kosta mellan 4 000 kronor och 8 000 kronor i månaden livet ut enligt en studie från Skandia.

Den allmänna pensionen går att börja ta ut redan vid 63 års ålder, medan garantipension och inkomstpensionstillägg tidigast betalas ut från 66 års ålder.

Höga avgifter

Avgifter äter snabbt upp din potentiella avkastning och det lönar sig sällan att välja dyrare alternativ. Enligt statistik från Pensionsmyndigheten presterade till och med dyrare fonder sämre än billigare fonder under åren 2012 och 2021.

Var också uppmärksam på försäkringsavgifter, skalavgifter och andra dolda kostnader. Även om de kan verka små så blir det till betydande belopp sett över en livstid och kan minska din eventuella pension med många tusentals kronor.

För snabba uttag

För snabba uttag från din pension kan innebära att pengarna inte räcker till på sikt. Många tjänstepensioner erbjuder pensionsutbetalning över 5, 10 år eller livslångt. Enligt siffror från LF kan för snabba uttag bli en riktig fälla för pensionärer, där pengarna riskerar att ta slut för alldeles för tidigt.

Många år utanför pensionssystemet

En miss som många kan råka göra är att stå utanför pensionssystemet i flera år. Att ta ett sabbatsår eller resa under flera år påverkar inte bara din inkomst då, utan även din framtida pension, eftersom den baseras på antalet år du arbetat. Även deltidsarbete och vara hemma med barnen i många år kan påverka din pension negativt.

För hög risk

En vanlig miss är att ta för hög risk i pensionssparandet. Högre risk kan visserligen leda till högre avkastning, men det är viktigt att vara uppmärksam på de risker och utfall som höga risknivåer kan leda till. Enligt Pensionsmyndigheten bör du som har fonder med hög risk eller som investerar i specifika länder eller marknader se över ditt fondval regelbundet.

För låg risk

Likt att ta för hög risk är även att ta för låg risk en vanlig pensionsmiss. För låg risk kan innebära att din pension inte växer tillräckligt mycket över tid, då stora delar av din pension faktiskt grundar sig i din avkastning. Pensionsmyndigheten rekommenderar att ta mer risk när du är yngre, och mindre risk desto närmare pensionen du kommer. Den statliga soffliggarfonden AP7 ligger exempelvis enbart i aktier tills du fyller 56 år för att sedan över flera år långsamt gå över till räntor.

Tjänstepension

Nio av tio svenskar har en tjänstepension. Men för dig som saknar en tjänstepension är det viktigt att själv spara för att kompensera och täcka för den pension som en tjänstepension annars skulle ha byggt upp. Försök samtidigt att förhandla med din arbetsgivare om att få en tjänstepension eller en löneökning som motsvarar det belopp som en tjänstepension skulle inneburit.

Är du företagare? Glöm inte att som företagare måste du själv spara till din pension. För att tjäna in till din allmänna pension måste din årsinkomst vara över 24 238 kronor, och med en månadslön på 51 208 kronor så maximerar du inbetalningarna till din allmänna pension. Kom ihåg att också spara lite extra för att täcka den tjänstepension som du annars skulle ha tjänat in som anställd.

Planera i tid

Om du närmar dig att gå i pension gäller det också att planera i god tid. Pensionsmyndigheten rekommenderar att du ansöker om pensionsutbetalning minst tre månader före din första planerade utbetalning. Har du bott eller arbetat utomlands är rekommendationen till och med att skicka in ansökan minst sex månader före första utbetalning.

För hög skatt

Ett sista vanligt misstag bland pensionärer är att man får en hög skatt på grund av att flera pensioner betalas ut samtidigt. Har man till exempel en allmän pension, en tjänstepension och en privat pension kan det vara klokt att se över när de betalas ut och istället sprida ut utbetalningarna för att undvika att man hamnar över gränsen för statlig skatt.